ஓய்வின் பின் வாழ்க்கைக்கான நிதி திட்டமிடல்

அன்பு நண்பர்களே,

வாழ்க்கையின் அழகான கட்டமான ஓய்வுக் காலம் என்பது மகிழ்ச்சியும் நிம்மதியும் நிறைந்த காலகட்டமாக இருக்க வேண்டும். ஆனால், அதற்கு இன்றே தொடங்கும் சரியான நிதி திட்டமிடல் அவசியம். இங்கே நீங்கள் கற்றுக்கொள்ளப் போவது எளிய ஐந்து-படி திட்டமிடல் முறை, குடும்ப நிதி பாதுகாப்பிற்கான நம்பகமான வழிகள், பணவீக்கத்தை எதிர்கொள்ளும் உத்திகள், மற்றும் அவசரகால செலவுகளுக்கான தயாரிப்பு முறைகளாகும்.

உங்கள் வாழ்க்கைமுறையை நீடிக்க…

இன்றைய வாழ்க்கைமுறையையே நாளையும் தொடர விரும்பினால், உங்கள் தற்போதைய மாதச் செலவை சரியாகக் கணக்கிடுவது முக்கியம். உணவு மற்றும் மளிகை, மின்சாரம், தண்ணீர், வாடகை, மருத்துவம் மற்றும் மருந்துகள், பயணம் மற்றும் பொழுதுபோக்கு என அனைத்துச் செலவுகளையும் கூட்டிப் பாருங்கள். உதாரணமாக, உங்கள் மாதச் செலவு முப்பதாயிரம் ரூபாய் என்றால், இருபது வருடங்களுக்கு ரூபாய் எழுபத்திரண்டு லட்சம் தேவைப்படும். ஆனால், கவனிக்க வேண்டியது என்னவென்றால், இன்று நூறு ரூபாய்க்கு வாங்கும் பொருள், இருபது வருடங்களில் இருநூற்று ஐம்பது ரூபாய்க்குத்தான் கிடைக்கும். எனவே, மேலே கணக்கிட்ட தொகையை இரண்டரை மடங்கு ஆக்க வேண்டும்… அப்படி பணவீக்கத்தைக் கணக்கிட்டால் நமக்கு 1.8 கோடி ரூபாய் தேவைப்படும்.

குடும்ப நிகழ்வுகள் மற்றும் பொறுப்புகள்

ஓய்வுக்குப் பிறகும் குடும்பப் பொறுப்புகள் தொடரத்தானே செய்யும்? குழந்தைகளின் உயர் கல்விக்கு பத்து முதல் ஐம்பது லட்சம் ரூபாய் வரை செலவாகலாம். வெளிநாட்டுக் கல்விக்கு ஐம்பது லட்சம் ரூபாய்க்கு மேல் தேவைப்படலாம். குழந்தைகளின் திருமணத்திற்கு பத்து முதல் முப்பது லட்சம் ரூபாய் வரை செலவாகலாம். பேரக்குழந்தைகளின் திருமணத்திற்கும் எதிர்காலத்தில் இன்னும் அதிகமான தொகை தேவைப்படும். இந்தச் செலவுகளுக்கு தனியாக மாதம் ஐயாயிரம் ரூபாய் முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தில் போட்டால், பதினைந்து வருடங்களில் பதினைந்து முதல் இருபது லட்சம் ரூபாய் வரை சேர்ந்துவிடும்.

ஓய்வுக்குப் பிந்தைய கனவுகள் மற்றும் ஆசைகள்

நீங்கள் எப்போதும் விரும்பிய விஷயங்களை செய்வதற்கும் திட்டமிட வேண்டும். இந்தியா முழுவதும் பயணம் செய்ய இரண்டு முதல் ஐந்து லட்சம் ரூபாய் வரை தேவைப்படும். வெளிநாட்டுச் சுற்றுவாவுக்கு ஐந்து முதல் பத்து லட்சம் ரூபாய் செலவாகும். இசை, ஓவியம், யோகா வகுப்புகள் போன்ற புதிய ஹாபிகளுக்கு ஐம்பதாயிரம் முதல் ஒரு லட்சம் ரூபாய் வரை தேவைப்படும். புதிய மொழி கற்றுக்கொள்வதற்கு இருபத்தைந்தாயிரம் முதல் ஐம்பதாயிரம் ரூபாய் வரை செலவாகும். இந்தக் கனவுகள் வெறும் கனவுகளாகவே இருக்க வேண்டாம். இன்றே திட்டமிட்டால், நாளை நிச்சயம் நனவாக்க முடியும்!

அவசரகால மருத்துவச் செலவுகள்

வயதானவுடன் மருத்துவ செலவுகள் அதிகரிக்கும். சர்க்கரை நோய் சிகிச்சைக்கு வருடத்திற்கு இரண்டு முதல் மூன்று லட்சம் ரூபாய் வரை செலவாகும். இதய அறுவை சிகிச்சை எனில் ஐந்து முதல் பதினைந்து லட்சம் ரூபாய் தேவைப்படும். இடுப்பு மூட்டு மாற்று அறுவை சிகிச்சைக்கு மூன்று முதல் எட்டு லட்சம் ரூபாய் செலவாகும். புற்றுநோய் சிகிச்சைக்கு பத்து முதல் ஐம்பது லட்சம் ரூபாய் வரை தேவைப்படலாம். இதற்கு குறைந்தபட்சம் பத்து லட்சம் ரூபாய் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டம் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். அவசரகால நிதியாக ஆறு மாதச் செலவுக்கு சமமான தொகையை தனியாக வைத்திருக்க வேண்டும். மூத்தவர்களுக்கான சிறப்பு மருத்துவ காப்பீட்டுத் திட்டங்களும் கிடைக்கின்றன. இருப்பினும், இளம் வயதிலேயே மருத்துவக் காப்பீடு எடுப்பதுதான் சிக்கனம்.

வீட்டுப் பராமரிப்புக்கும் பணம் தேவைப்படும். வீடு மராமத்துப் பணிகளுக்கு இரண்டு முதல் ஐந்து லட்சம் ரூபாய் வரை செலவாகும். குழாய், மின்சார பணிகளுக்கு வருடத்திற்கு ஐம்பதாயிரம் முதல் ஒரு லட்சம் ரூபாய் வரை தேவைப்படலாம்.

பணவீக்கத்தின் தாக்கமும் தீர்வுகளும்

கடந்த இருபது வருடங்களில் விலை உயர்வு நமக்கு நன்றாகவே தெரியும். அரிசி ஒரு கிலோ பத்து ரூபாயில் இருந்து ஐம்பது ரூபாயாக ஆகியுள்ளது. பெட்ரோல் ஒரு லிட்டர் முப்பத்தைந்து ரூபாயில் இருந்து நூறு ரூபாயாக உயர்ந்துள்ளது. மின்சாரக் கட்டணம் ஒரு யூனிட்டிற்கு இரண்டு ரூபாயில் இருந்து எட்டு ரூபாயாக அதிகரித்துள்ளது. இந்தப் பணவீக்கத்தை எதிர்கொள்வதற்கு பங்குச் சந்தை சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்தால் வருடத்திற்கு பன்னிரண்டு முதல் பதினைந்து சதவீதம் வரை வருமானம் எதிர்பார்க்கலாம். மக்கள் வருங்கால வைப்பு நிதியில் (PPF) தற்போது ஏழு சதவீதத்திற்கு மேல் வட்டி கிடைக்கிறது. மூத்தோர் சேமிப்புத் திட்டத்தில் (SCSS) எட்டு சதவீதத்திற்கு மேல் வட்டி கிடைக்கிறது. குறிப்பிட்ட இடங்களில் செய்யப்படும் ரியல் எஸ்டேட் முதலீடு நீண்ட காலத்தில் நல்ல மதிப்பு அதிகரிப்பைக் கொடுக்க்கூடும்.

உங்களுக்கான ஐந்து-படி திட்டமிடல்

முதல் படியாக உங்கள் இலக்கைத் தெளிவாக்குங்கள். எத்தனை வயதில் வேலையை விட்டு ஓய்வுபெற விரும்புகிறீர்கள், மாதச் செலவு எவ்வளவு இருக்கும், எந்த வகையான வாழ்க்கைமுறையை விரும்புகிறீர்கள் என்பதை முடிவு செய்யுங்கள்.

இரண்டாவது படியாக தற்போதைய சேமிப்பை மதிப்பிடுங்கள். வங்கிச் சேமிப்பு, சம்பள வருங்கால வைப்பு நிதி, பிற முதலீடுகள், வீடு மற்றும் சொத்து மதிப்பு ஆகியவற்றை கணக்கிடுங்கள்.

மூன்றாவது படியாக இடைவெளியைக் கணக்கிடுங்கள். தேவையான தொகையில் இருந்து தற்போதைய சேமிப்பைக் கழித்தால் கிடைப்பதுதான் நீங்கள் கூடுதலாக சேர்க்க வேண்டிய தொகை.

நான்காவது படியாக சரியான முதலீட்டு வழிகளை தேர்ந்தெடுங்கள். நாற்பது வயதுக்குக் கீழ் இருப்பவர்கள் எழுபது சதவீதம் பங்குச் சந்தை சார்ந்த முதலீடுகளிலும், முப்பது சதவீதம் கடன் சார்ந்த முதலீடுகளிலும் போடலாம். நாற்பது முதல் ஐம்பது வயது வரை இருப்பவர்கள் அறுபது சதவீதம் பங்குசந்தையிலும், நாற்பது சதவீதம் கடன் திட்டங்களிலும் முதலீடு செய்யலாம். ஐம்பது முதல் அறுபது வயது வரை இருப்பவர்கள் நாற்பது சதவீதம் பங்குச்சந்தையிலும், அறுபது சதவீதம் கடன் திட்டங்களிலும் முதலீடு செய்வது நல்லது.

ஐந்தாவது படியாக தொடர்ந்து உங்கள் முதலீட்டைக் கண்காணித்து தேவையான மாற்றங்கள் செய்யுங்கள். வருடத்திற்கு ஒருமுறை உங்கள் முதலீட்டு நிலையை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள்.

எந்த வயதில் இதைத் தொடங்க வேண்டும்?

நிதி திட்டமிடலை எந்த வயதில் தொடங்கினாலும் நல்லது. ஆனால், வெவ்வேறு வயதுகளில் வெவ்வேறு உத்திகள் தேவைப்படும். இருபத்தைந்து வயதில் தொடங்கினால், சிறிய தொகையிலும் நீண்ட காலத்தில் பெரிய தொகை சேர்க்க முடியும். மாதம் ஐயாயிரம் ரூபாய் முப்பத்தைந்து வருடங்களுக்கு முதலீடு செய்தால், பன்னிரண்டு சதவீதம் வருமானத்தில் ஒரு கோடியே எழுபது லட்சம் ரூபாய் வரை சேரும். முப்பது வயதில் தொடங்கினால் முப்பது வருடங்கள் நேரம் இருக்கும். அதே ஐயாயிரம் ரூபாய் மாதம் போட்டால் ஒரு கோடியே பத்து லட்சம் ரூபாய் சேரும். நாற்பது வயதில் தொடங்கினால் இருபது வருடங்கள் மட்டுமே கால அவகாசம் இருக்கும். அதே தொகைக்கு நாற்பத்தெட்டு லட்சம் ரூபாய் மட்டுமே சேரும். எனவே, முன்னதாகவே தொடங்குவது நல்லது.

நடைமுறை உதாரணம்

அருண் என்ற நாற்பத்தைந்து வயது மென்பொருள் பொறியாளரின் கதையை பார்ப்போம். அவரின் மாதச் சம்பளம் ஒரு லட்சத்து ஐம்பதாயிரம் ரூபாய். மாதச் செலவு எண்பதாயிரம் ரூபாய். சம்பள வருங்கால வைப்பு நிதியில் இருபத்தைந்து லட்சம் ரூபாய் உள்ளது. அறுபது வயதில் ஓய்வு பெற விரும்புகிறார். அந்த நேரத்தில் பணவீக்கத்துடன் கணக்கிட்டால் மாதத்திற்கு ஒரு லட்சத்து ஐம்பதாயிரம் ரூபாய் தேவைப்படும். மொத்தமாக மூன்று கோடி ரூபாய். இதற்காக அவர் மாதம் நாற்பதாயிரம் ரூபாய் முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தில் போட வேண்டும். வரி சேமிப்பிற்காக பதினைந்தாயிரம் ரூபாய் ஈஎல்எஸ்எஸ் திட்டத்திலும், வருடத்திற்கு ஒரு லட்சத்து ஐம்பதாயிரம் ரூபாய் மக்கள் வருங்கால வைப்பு நிதியிலும் போட வேண்டும். ஐம்பத்தைந்து வயதில் மூத்தவர்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தில் போடத் தொடங்க வேண்டும். இவ்வாறு செய்தால் பதினைந்து வருடங்களில் அவரின் இலக்கை அடைய முடியும்.

முக்கியமான ஆலோசனைகள்

இன்றே தொடங்குவது மிக முக்கியம். நேரம்தான் மிகப்பெரிய சக்தி. சிறிய தொகையிலும் முறையான முதலீட்டுத் திட்டம் மூலம் பெரிய இலக்கை அடைய முடியும். வரி சேமிப்பு பிரிவுகளான 80 சி, 80 டி ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்துங்கள். மருத்துவக் காப்பீடு அவசியம். இது மருத்துவச் செலவுகளால் உங்கள் சேமிப்பு அழிவதை தடுக்கும். வங்கி வைப்பு நிதியை மட்டும் நம்பாதீர்கள். அதில் பணவீக்கத்தைவிட குறைவான வருமானம்தான் கிடைக்கும். காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டைக் கலந்த திட்டங்களை தவிர்த்து, தனித்தனியாக எடுப்பது நல்லது. எல்லா பணத்தையும் ஒரே இடத்தில் முதலீடு செய்யாமல் பல இடங்களில் பிரித்துப் போடுவதும் அவசியம். சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பற்றி அதிகம் கவலைப்படாமல் நீண்ட கால நோக்கில் செயல்படுங்கள்.

டெர்ம் இன்ஸூரன்ஸ், ஹெல்த் இன்ஸூரன்ஸ் ஆகிய இரண்டு காப்பீடுகளும் அவசியம். மற்றபடி, எண்டோவ்மெண்ட் இன்ஸூரன்ஸ், சேமிப்புடன் சேர்ந்த இன்ஸூரன்ஸ் திட்டங்களில் பணத்தைப் போட்டு பணவீக்கத்துக்குப் பலியாகாதீர்கள்.

குடும்ப ஒற்றுமையுடன் திட்டமிடல்

உங்கள் துணையுடன் இருவரின் கனவுகளையும் பகிர்ந்துகொண்டு, முதலீட்டு முடிவுகளை ஒன்றாக எடுங்கள். குழந்தைகளுக்குச் சேமிப்பின் முக்கியத்துவத்தையும், கூட்டு வட்டியின் மகிமையையும், பொறுப்புடன் செலவு செய்யும் பழக்கத்தையும் கற்றுக்கொடுங்கள். மாதம் ஒருமுறை குடும்ப நிதி கூட்டம் நடத்தி செலவுகளை மதிப்பாய்வு செய்து, முதலீட்டு முன்னேற்றத்தைப் பார்த்து, அடுத்த மாத பட்ஜெட் போடுங்கள்.

இன்றே தொடங்கக்கூடிய எளிய வழிகள்

உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையை தெளிவாக எழுதுங்கள். வருமானம், செலவு, சேமிப்பு, கடன்கள் ஆகியவற்றைப் பட்டியலிடுங்கள். இணையதளத்தில் கிடைக்கும் ரிடையர்மென்ட் கால்குலேட்டர் பயன்படுத்தி உங்கள் இலக்கைக் கணக்கிடுங்கள். சான்றிதழ் பெற்ற நிதி ஆலோசகரின் உதவி பெறுங்கள். முதலீட்டு ஆலோசகர், வரி ஆலோசகர், காப்பீட்டு ஏஜென்ட் ஆகியோரின் உதவியுடன் உங்கள் திட்டத்தை முழுமைப்படுத்துங்கள்.

அன்பு நண்பர்களே…

வேலையில் இருந்து ஓய்வு பெற்ற பிந்தைய காலத்திற்கான திட்டமிடல் என்பது வெறும் பணத்தைச் சேமிப்பது மட்டுமல்ல. அது உங்கள் கனவுகளை நனவாக்கும் பாலம், குடும்ப பாதுகாப்பின் கவசம், மற்றும் அமைதியான மனதுக்கான வழியாகும்.

நேரம் உங்கள் நண்பன். இன்றே தொடங்குங்கள். சிறிய தொகையும் பெரிய மாற்றத்தை கொண்டு வரும். நீண்ட கால சிந்தனையுடன் முடிவுகளை எடுங்கள். குடும்ப ஒற்றுமையுடன் எல்லோரும் சேர்ந்து திட்டமிடுங்கள். உங்கள் வேலையில் இருந்து ஓய்வு பெற்ற பிந்தைய காலம் கவலையற்ற, மகிழ்ச்சி நிறைந்த, கனவுகள் நனவாகும் அழகான காலகட்டமாக அமைய வேண்டும் என்பது எங்கள் விருப்பம். வயதானால் என்ன? விவேகம் கூடுகிறது! அந்த விவேகத்துடன் இன்றே உங்கள் நிதி திட்டமிடலை தொடங்குங்கள்!

இந்த வழிகாட்டுதல் உங்களுக்குப் பயனுள்ளதாக இருந்தால், உங்கள் நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருக்கும் பகிருங்கள். வேலையில் இருந்து ஓய்வுபெற்றதற்குப் பிறகான வாழ்க்கைக்கான திட்டமிடல் பற்றிய மேலும் விரிவான தகவல்கள், நிபுணர் ஆலோசனைகள், மற்றும் வெற்றிகரமாக ஓய்வு பெற்றவர்களின் அனுபவக் கதைகள் ‘முதுமை எனும் பூங்காற்று’ மாத இதழில் கிடைக்கும். இன்றே சந்தா செலுத்தி, உங்கள் கனவுகளை நனவாக்கும் பயணத்தை தொடங்குங்கள்!